Das Funktionieren des Finanzsystems in der Welt ist ohne einen so wichtigen Mechanismus wie die Kreditvergabe unmöglich. Ein Darlehen ist eine wirtschaftliche Beziehung, die zwischen den Subjekten einer Finanztransaktion entsteht und in der Bereitstellung eines geliehenen (geliehenen) Wertes zur Erreichung bestimmter Ziele besteht, vorbeh altlich seiner Rückzahlung, Zahlung und Dringlichkeit.
Kreditsystem
Der Zweck des Kreditsystems besteht darin, freie Gelder zu mobilisieren, um sie gegen eine Gebühr für eine zeitlich befristete Nutzung bereitzustellen. Die Basis des Systems ist eine Geschäftsbankenstruktur. Seine Haupttätigkeit liegt in der Ebene der Kreditgewährung und Registrierung von Einlagen und Einlagen. Wichtige Teilnehmer am Kreditsystem sind neben Geschäftsbanken: die Zentralbank, spezialisierte Kredit- und Finanzinstitute. Die meisten Länder haben drei- oder vierstufige Kreditsysteme: auf der ersten Ebene - die Zentralbank, auf der zweiten - verschiedene Formen von Banken (Spar-, Anlage-, Hypotheken-, Geschäftsbanken). Auf der dritten Ebene - Nichtbanken-Kredit- und Finanzorganisationen. Die vierte Ebene sticht hervor, die Versicherungs- und Pensionskassen, Kreditgenossenschaften und andere umfasst. Systembetriebbereitgestellt durch die Interaktion zwischen den Teilnehmern von Kreditbeziehungen.
Themen der Kreditbeziehungen
Die Subjekte dieser Beziehungen sind der Kreditgeber und der Kreditnehmer. Die Beziehung zwischen ihnen wird durch die Notwendigkeit der Geldmenge des Kreditnehmers und ihrer Verfügbarkeit und vor allem durch die Möglichkeit der Ausgabe durch den Kreditgeber bestimmt. Der Darlehensgeber ist also derjenige, der das Darlehen (Darlehen/Darlehen) bereitstellt. Der Kreditnehmer ist eine Partei, die ein Darlehen (Darlehen / Darlehen) erhält und die Verpflichtung übernimmt, die geliehenen Mittel pünktlich zurückzuzahlen.
Ein und dieselbe Person kann im Rahmen von Finanz- und Kreditbeziehungen gleichzeitig sowohl als Gläubiger als auch als Kreditnehmer auftreten. Seine Definition ist in diesem Fall so, dass beispielsweise eine Person, die einen Kredit bei einer Bank beantragt, als Kreditnehmer fungiert, die Bank in diesem Fall - als Gläubiger. Gleichzeitig ändert das Vorhandensein einer Einlage bei einer Bank die Plätze der Teilnehmer an der Beziehung. Und schon ist eine Privatperson ein Kreditgeber und eine Bank ein Kreditnehmer.
Objekt von Kreditbeziehungen
Der Hauptbestandteil der Beziehung zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber ist das Übertragungsobjekt. Gegenstand der Übertragung von Kreditverhältnissen ist der beliehene oder sogenannte unrealisierte Wert. Mit anderen Worten, der Gläubiger verfügt über freie Gelder, die mit ihm abgerechnet und in ihrer Bewegung gestoppt wurden. Dank des Darlehens wird es möglich, einen neuen Zyklus zu beginnen, um den Umsatz fortzusetzen und Gelder in Umlauf zu bringen. Dazu reicht es aus, dem Kreditnehmer einen Kredit sicher zu stellenBedingungen. Aus dieser Sicht ist der Kreditnehmer eine Person, die durch die Entgegennahme und Weiterleitung des Vorschussbetrags einen ununterbrochenen Finanzkreislauf ermöglicht. Und das beschleunigt letztendlich den Fortpflanzungsprozess. Der Vorschusscharakter des Darlehens ist ein wichtiges Merkmal der Kredit- und Finanzbeziehungen.
Eine weitere wichtige Bedingung für das Funktionieren des Kreditmechanismus ist die Rückzahlung und Wahrung des Eigentums des Gläubigers an den vom Kreditnehmer bereitgestellten Mitteln. Eine der Garantien für die Rückzahlung ist die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
Grundprinzip des Kredits ist die Werterh altung
Wenn Sie Ihr Geld an einen Gläubiger verleihen, ist es wichtig, es zumindest zu sparen und so weit wie möglich zu erhöhen. Die Erfüllung dieser Bedingungen ist eine grundlegende Qualität der Kreditvergabe.
In Wirklichkeit ist es nicht immer möglich, es vollständig zu realisieren. Die Hauptgefahr, die auf die Teilnehmer an Kredit- und Finanzbeziehungen lauert, sind inflationäre Prozesse. Das Ergebnis des Überflusses der Geldzirkulationskanäle ist ein Überschuss an Geldangebot und infolgedessen eine Abnahme seiner Kaufkraft. Der Darlehensnehmer ist derjenige, der die Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens übernimmt. Aber in einer Inflationssituation haben die zurückgegebenen Gelder unter Beibeh altung des Nennbetrags tatsächlich eine bereits diskontierte Form. Es gibt aber noch viele andere Risiken, bei deren Eintritt der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, den Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen. Und nicht immer liegt der Fehler nur beiSchuldner. Oft ist es die Verletzung seiner gesetzlichen Rechte, die zu solch traurigen Ergebnissen führt.
Rechtsschutz der Kreditnehmer
In einem Kreditverhältnis ist zunächst der Kreditnehmer rechtlich gesehen die schwächere Partei. Finanzinstitute minimieren den Einfluss des Kunden auf den Inh alt des Kreditvertrags und schränken dadurch seine Möglichkeiten ein, die Bedingungen der Bereitstellung und Rückzahlung des Kredits zu beeinflussen. Dies macht es erforderlich, Vereinbarungen zu treffen, die für den Kreditgeber am vorteilhaftesten sind, aber gleichzeitig die Rechte des Kreditnehmers verletzen. Die häufigsten Verletzungen der Rechte der Person, die das Darlehen aufgenommen hat:
- Berechnung des Zinssatzes für die Inanspruchnahme eines Darlehens auf den gesamten Darlehensbetrag (und nicht auf die Restschuld);
- Berechnung der Provision für die Kreditvergabe;
- Berechnung einer Pönale, die nicht der Höhe der Hauptschuld entspricht;
- Bekanntmachung des Territorialitätsstreits der Gläubigerbank;
- Versicherung der Kreditnehmer als Voraussetzung für die Kreditaufnahme;
- Aufnahme einer Bedingung in den Darlehensvertrag über die Berechnung einer Provision für die Führung eines Darlehenskontos und die Vergabe eines Darlehens.
FZ RF „Auf Verbraucherkredit (Darlehen)“
Am 1. Juli 2014 trat das Gesetz Nr. 353-FZ in der Russischen Föderation in Kraft. Sein Zweck besteht darin, Beziehungen zu regeln, die bei der Bereitstellung eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) an eine Einzelperson entstehen, wenn das Darlehen nicht für geschäftliche Zwecke vergeben wird.
Das Hauptziel des Gesetzes ist es, dem Verbraucher Ordnung zu bringenKreditvergabe und Kreditnehmerschutz. Leider haben sich bis vor Kurzem auch stabile Banken mit hoher Reputation den juristischen Analphabetismus ihrer Kunden zunutze gemacht. Ausgerichtet auf den rechtlichen Schutz der Kreditnehmer regelt das Gesetz folgende Punkte klar:
- Standardisierung des Kreditvertragsformulars;
- restriktiver Charakter der Höhe der Strafen, die im Falle einer verspäteten Zahlung des Darlehens erhoben werden;
- Begrenzung des Kreditzinses für Privatkunden;
- Klarstellung des Effektivzinsberechnungsmechanismus;
- Stärkung der Kontrolle über die Arbeit von Mikrofinanzinstitutionen;
- Regelung der Arbeit von Inkassodiensten.
Millionen von Menschen leben in Schulden
Statistiken zufolge haben 60 bis 90 % der arbeitenden Bürger des Landes ausstehende Kredite. Gleichzeitig nimmt die Beliebtheit von Krediten stetig zu. Bürger in Ekstase schließen Kreditverträge ab. Und Banken, die minimal die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers prüfen, sind bereit, Kredite zu vergeben. Manchmal reicht es aus, einen Reisepass vorzulegen. In dieser Leichtigkeit und Zugänglichkeit ist eine „Zeitbombe“gelegt, die sowohl den Kreditgeber als auch den Kreditnehmer treffen kann. Kann der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen, ist dies bereits ein Problem nicht nur für ihn, sondern auch für den Kreditgeber, der den Kredit vergeben hat. Wichtig ist, Risiken und Verantwortung nüchtern einzuschätzen und einen Kredit nur mit hundertprozentigem Vertrauen in die Rückzahlung zu beantragen.
